Платежные инструменты

Термину "платежные инструменты" в настоящее время еще не придано сколько-нибудь устойчивого значения. Он не встречается ни в тексте ГК РФ, ни в комментариях к нему, ни в Законе о ЦБРФ. Однако в последнее время он все чаще стал использоваться в ведомственных нормативных правовых актах Банка России. В частности, в Распоряжении ЦБР от 5 апреля 1995 г. N 36 "О создании в ЦБР Рабочей группы по новым платежным инструментам с участием представителей коммерческих банков" (Распоряжение ЦБР от 5 апреля 1995 г. N 36 //"Вестник Банка России" от 11 апреля 1995 г. N 14) было предусмотрено создание специальной рабочей группы, состоящей из представителей коммерческих банков и ЦБРФ, целью которой было внедрение пластиковых карт в рамках развития банковского рынка и модернизации платежных систем в России. Еще одним документом, где встречался этот термин, стали "Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 1998 год" ("Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 1998 год"// "Вестник Банка России" от 9 декабря 1997 г., N 82 (245)). Иногда термин употребляется и в научных статьях, посвященных банковской деятельности. (См, например, Беляева О.А., "Чеки в современном гражданском обороте" // "Журнал российского права", N3, 2001 г.)

Во всех этих источниках термин "платежные инструменты" стоит рядом с терминами "пластиковые карты", "вексель", "чек" - то есть с формами правового опосредования безналичных расчетов.

В настоящей работе под платежными инструментами будут пониматься средства осуществления не только безналичных, но и наличных расчетов: те и другие преследуют одну и ту же экономическую функцию - передачу денежных средств. Соответственно, платежные инструменты - это правовые средства осуществления переводов денежных средств (наличных и безналичных) с целью совершения платежа.

Платежные инструменты не совпадают с формами безналичных расчетов, так как, во-первых, включают в себя и расчеты наличными, а во-вторых, основываются на ином делении, нежели формы расчетов, предусмотренные ГК РФ. Например, банковские карты рассматриваются ГК РФ как разновидность расчетов платежными поручениями. Тем не менее, они представляют собой особый платежный инструмент с явно выраженной спецификой, обусловленной техническими аспектами их использования. В качестве отдельного платежного инструмента выделяются безналичные расчеты в узком смысле слова - связанные с выставлением платежных документов напрямую кредитным организациям. Однородные группы средств платежа, объединенные общей спецификой, и будут объединяться понятием того или иного платежного инструмента.

Виды платежных инструментов.

При рассмотрении каждого конкретного платежного инструмента и механизма его применения необходимо придерживаться некоторой схемы, позволяющей привести характеристики всех инструментов к "общему виду", что необходимо для их дальнейшего сопоставления между собой. Общность внутренней организации характеристик платежных инструментов позволит, на основе сравнения их между собой, определить, какой инструмент является наилучшим в конкретных типовых условиях их использования.

В качестве основы характеристики каждого из инструментов будет использоваться анализ следующих качеств:

1) "Безопасность" - насколько данный инструмент устойчив в использовании, т.е. в состоянии ли он гарантировать поступление денежных средств адресату в конкретных ситуациях. Безопасность зависит от того, насколько высок риск потери денежных средств в результате неправомерных действий третьих лиц и в результате технических сбоев.

2) "Стоимость" - насколько дорого обходится внедрение и применение данного платежного инструмента. Здесь необходимо учитывать как вопросы технологий (и их технической поддержки), так и затраты на необходимый персонал, услуги сторонних организаций и т.п.

3) "Оборотоспособность" - насколько широко можно использовать данный платежный инструмент. Ограничения могут обуславливаться как нормативными предписаниями (лимит расчетов наличными деньгами, возможность ведения счетов исключительно кредитными организациями), так и техническими моментами (необходимостью использования банковской карты, доступностью технологий).

В конечном счете, совокупность всех этих факторов определяет удобство использования того или иного платежного инструмента. Причем необходимо учитывать, что оно может быть разным для сторон в сделке: то, что удобно для покупателя, не всегда устраивает продавца, и наоборот.

Платежные инструменты в настоящей работе рассматриваются с учетом исторического аспекта - в том порядке, в каком они появлялись по мере развития товарно-денежного оборота. Это позволит проследить, каким образом недостатки предшествующих платежных инструментов устранялись (если устранялись) последующими, и какие проблемы в связи с этим возникали.

 

Расчеты наличными деньгами

Наличные деньги являются самым ранним по возникновению средством платежа, возникающим сразу после перехода от натурального обмена к товарному. На протяжении своего исторического развития деньги сменили несколько способов овеществления - от определенного количества ценного металла (или иного вещества) к металлическим монетам, а затем и к бумажным банкнотам (Подробнее об истории денег см.: Ефимова Л.Г. "Банковские сделки: право и практика". М., 2001. Стр. 181-185.) Наличные деньги как инструмент платежей сохраняют свое значение и поныне, хотя в развитых странах наблюдается постепенный отказ от наличности и вытеснение наличных денег банковскими картами.

Как уже отмечалось выше, в настоящее время наличные деньги на территории РФ представляют собой банкноты (бумажные денежные знаки) и монету (металлические денежные знаки) Банка России. Осуществление платежа наличными деньгами производится путем простого вручения определенной денежной суммы.

ГК РФ содержит две базовые нормы, касающиеся расчетов наличными деньгами. Согласно пункту 1 ст.140 ГК РФ платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов. Статья 861 ГК РФ устанавливает возможности использования наличных либо безналичных расчетов для граждан и для юридических лиц (а также граждан-предпринимателей). Приоритетной формой расчетов между гражданами ГК РФ считает наличные расчеты, однако возможности расчетов между ними в безналичном порядке не ограничиваются. Напротив, для юридических лиц и граждан-предпринимателей (при осуществлении последними предпринимательской деятельности) устанавливается в качестве приоритетного безналичный порядок расчетов; расчеты наличными допускаются, если иное не установлено законом.

Впрочем, основные ограничения расчетов наличными установлены не на уровне федеральных законов, а на уровне подзаконных актов - инструкций ЦБ РФ. Так, ЦБ устанавливает предельный размер расчетов наличными деньгами между юридическими лицами по одной сделке, возлагает обязанность юридических лиц хранить свободные наличные денежные средства в банках и сдавать в банк всю денежную наличность сверх установленных лимитов остатка наличных денег в кассе в порядке и сроки, согласованные с обслуживающими банками, обязанность использовать контрольно-кассовые машины при приеме денег от населения

Расчеты наличными деньгами довольно широко распространены в торговле с использованием сети Интернет: большинство так называемых интернет-магазинов (сайтов в Интернете, позволяющих сделать покупку непосредственно с использованием Интернет) предусматривает возможность оплаты заказанного товара курьеру при доставке товара покупателю либо иному представителю продавца, если передача товара совершается без доставки.

Надо, впрочем, отметить, что расчеты наличными деньгами в этом случае не носят какой-либо специфики, связанной с тем, что они производятся в качестве платежа по сделке, заключенной с помощью сети Интернет. Однако есть ряд факторов, косвенным образом влияющих на использование наличных денег в сделках данного рода.

Во-первых, как уже было сказано выше, ограничиваются предельные размеры платежей наличными между юридическими лицами. Впрочем, ограничение это не столь сильно влияет на использование наличных денег как инструмента платежей по сделкам в Интернет, так как данное ограничение существует только при расчетах между юридическими лицами и устанавливает довольно высокий максимальный порог (60 000 рублей с ноября 2001 года). Подавляющее большинство сделок в Интернет заключается на меньшую сумму, кроме того, для юридических лиц использование безналичных расчетов не влечет каких-либо неудобств, так как они используются во всей деятельности всех юридических лиц.

Во-вторых, существует особый порядок проведения операций с использованием наличных денег юридическими лицами при расчетах между собой либо с гражданами, установленный Порядком ведения кассовых операций:

1) Юридические лица обязаны хранить свободные денежные средства в банках.

2) Для осуществления расчетов наличными деньгами каждое юридическое лицо должно иметь кассу и вести кассовую книгу по установленной форме.

3) Прием наличных денег юридическими лицами при осуществлении расчетов с населением производится с обязательным применением контрольно-кассовых машин.

4) Юридические лица могут иметь в своих кассах наличные деньги в пределах лимитов, установленных банками, по согласованию с руководителями юридических лиц. При необходимости лимиты остатков касс пересматриваются.

5) Всю денежную наличность сверх установленных лимитов остатка наличных денег в кассе юридические лица обязаны сдавать в банк в порядке и сроки, согласованные с обслуживающими банками.

Эти ограничения могут серьезно затруднить осуществление платежей по сделкам, заключенным с использованием Интернет:

1. Использование контрольно-кассовых машин (ККМ) возможно только при продаже товаров в стационарных торговых точках. Большая часть интернет-магазинов таких помещений не имеет, а доставка осуществляется курьером. В других формах интернет-коммерции складывается схожая ситуация: "витрина" в Интернет заменяет создание "материальной" площадки в какой-либо форме. Но как использовать ККМ при доставке товаров (и оплате) через курьера? Возможный выход - в использовании документов строгой отчетности в качестве подтверждения платежей . Однако необходимость заполнения этих документов усложняет процесс оплаты, кроме того, необходимо обучать курьеров правилам заполнения, что повлечет необходимость дополнительных расходов.

2. Необходимость создания кассы и ведения кассовых книг для опосредования наличного оборота также влечет дополнительные расходы.

3. Необходимость сдавать наличность в банки влечет необходимость обеспечивать инкассацию. Для крупных центров интернет-коммерции, где поток платежей значителен, велики будут и расходы на инкассацию.

В-третьих, платеж наличными деньгами, как уже отмечалось, производится путем их физического вручения. Если для исполнения сделки также необходима физическая передача товара (материального предмета), тогда встречная передача денег не влечет каких-либо особых затруднений. Но если товар нематериальный (информация, программный продукт), то необходимость передачи денег создает значительные трудности, особенно если контрагенты по сделке находятся на значительном расстоянии: "внутри" сети расстояние значения не имеет, но наличные передать "внутри" сети нельзя. Их передача помимо сети серьезно замедлит исполнение по сделке и сделает его более "дорогим". Это существенно ограничивает возможности использования наличных денег для платежей по сделкам, совершаемым с использованием сети Интернет.

Таким образом, основные характеристики наличных денег как платежного инструмента, применяемого в сети Интернет, можно свести к следующему:

1. Расчеты наличными представляют собой простейший механизм платежей: для совершения платежа требуется лишь передать материальные предметы - деньги. Это наиболее старый, привычный и проверенный практикой платежный инструмент, доступный любому лицу: деньгам доверяют все.

2. Необходимость физической передачи при этом может существенно замедлить и сделать более дорогой сделку в том случае, когда не передается какого-либо материального товара, а стороны находятся на значительном удалении друг от друга.

3. При осуществлении наличных расчетов юридическими лицами с гражданами необходимо соблюдать дополнительные нормативно установленные требования, что усложняет сделку и влечет дополнительные расходы для юридических лиц.

4. Расчеты наличными между юридическими лицами сверх установленного лимита запрещены.

Безналичные расчеты

Нормативное регулирование безналичных расчетов различается в зависимости от того, производятся ли они между юридическими лицами или же в них участвуют граждане. Отличия в правовом режиме расчетов между юридическими лицами и расчетов с участием граждан можно свести к следующему:

1) Возможности юридических лиц совершать расчеты в ином, кроме безналичного, порядке, существенно ограничены Указанием ЦБР о лимите расчетов наличными.

2) К безналичным расчетам между юридическими лицами применяются правила Положения о безналичных расчетах.

3) Граждане могут осуществлять платежи в безналичном порядке через кредитные организации и в том случае, если в этих кредитных организациях у них нет открытого счета (в этом случае они заключают с банком договор о проведении безналичных расчетов) (Необходимо оговориться, что законом не запрещены подобного рода переводы и между юридическими лицами в пределах установленного лимита. Но практика признает, что такая возможность существенно ограничена ст.861 ГК РФ (См. Ефимова Л.Г. Комментарий к ст.867-876 ГК РФ в кн.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). Изд. 3-е, испр. и доп. - М.: Юридическая фирма Контракт; Инфра - М, 1998.)) Это имеет еще и практическое значение: банковские счета есть у всех юридических лиц и лишь у небольшого числа граждан.

В наиболее сжатой форме принципы правового регулирования безналичных расчетов между юридическими лицами сформулированы Л.А. Новоселовой:

1. Безналичные расчеты осуществляются сторонами гражданско-правового обязательства через банки с открытых им расчетных, текущих и иных счетов, условия которых позволяют производить платежи по распоряжению клиента. Договор банковского счета является необходимой предпосылкой для проведения безналичных расчетов.

2. Участники расчетов могут выбирать и устанавливать в договоре любую форму расчетов, предусмотренную законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банки не вправе отказать клиентам в совершении операций, определенных законом для счетов данного вида, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, обычаями делового оборота, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

3. В расчетных гражданско-правовых отношениях средства со счетов списываются по распоряжению владельца счета за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством либо договором между банком и клиентом. Волеизъявление владельца счета может быть выражено либо в форме прямого указания банку о перечислении средств, либо в форме письменного согласия на платеж по требованию, предъявленному третьим лицом.

4. Банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств, находящихся на счете клиента, и устанавливать не предусмотренные законодательными актами или договором ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

5. Банк, участвующий в расчетах по гражданско-правовому обязательству контрагентов, сам не становится стороной в этом обязательстве. Он является стороной договора банковского счета и лишь за его исполнение отвечает перед своим клиентом.

6. Не допускается ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, за исключением наложения ареста на денежные средства на счете или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

7. Платежи со счетов производятся при наличии средств на счетах плательщика либо за счет банковского кредита, предоставленного плательщику.

Безналичные расчеты производятся на основании документов установленной формы (Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М., 1996. Стр.48-49.) Данные документы могут быть представлены как на бумажном носителе, так и в электронном виде (Указание ЦБР от 11 апреля 2000 г. N 774-У "О внесении изменений и дополнений в Положение Банка России (временное) "О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России" от 12.03.98 N 20-П". // "Вестник Банка России" от 27 апреля 2000 г., N 22. (Далее - Правила обмена электронными документами)).

В зависимости от нормативно установленных условий исполнения через банк денежных обязательств, отличающихся порядком зачисления средств на счет кредитора, видом расчетного документа и порядком документооборота, выделяются так называемые формы безналичных расчетов. Такими формами ГК РФ называет расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Перечень форм безналичных расчетов в ГК РФ закрытым не является, а следовательно, возможно использование и иных форм расчетов помимо указанных выше.

Основанием для проведения расчетов являются расчетные документы. Расчетный документ представляет собой оформленное в виде документа на бумажном носителе или, в установленных случаях, электронного платежного документа:

- распоряжение плательщика (клиента или банка) о списании денежных средств со своего счета и их перечислении на счет получателя средств;

- распоряжение получателя средств (взыскателя) на списание денежных средств со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем средств (взыскателем).

При осуществлении безналичных расчетов в формах, предусмотренных в ГК РФ, используются следующие расчетные документы:
а) платежные поручения;
б) аккредитивы;
в) чеки;
г) платежные требования;
д) инкассовые поручения.

Расчетные документы на бумажном носителе заполняются с применением пишущих или электронно-вычислительных машин, за исключением чеков, которые заполняются ручками с пастой (допускается заполнение чеков на пишущей машинке). Подписи на расчетных документах проставляются ручкой с пастой или чернилами. Оттиск печати и оттиск штампа банка, проставляемые на расчетных документах, должны быть четкими.

Расчетные документы должны содержать следующие реквизиты (с учетом особенностей форм и порядка осуществления безналичных расчетов):
а) наименование расчетного документа и код формы по ОКУД;
б) номер расчетного документа, число, месяц и год его выписки;
в) вид платежа;
г) наименование плательщика, номер его счета, ИНН;
д) наименование и местонахождение банка плательщика, его банковский идентификационный код, номер корреспондентского счета или субсчета;
е) наименование получателя средств, номер его счета, ИНН;
ж) наименование и местонахождение банка получателя, его банковский идентификационный код, номер корреспондентского счета или субсчета;
з) назначение платежа. Налог, подлежащий уплате, выделяется в расчетном документе отдельной строкой (в противном случае должно быть указание на то, что налог не уплачивается).
и) сумму платежа, обозначенную прописью и цифрами;
к) очередность платежа;
л) вид операции;
м) подписи (подпись) уполномоченных лиц (лица) и оттиск печати (в установленных случаях).

Расчетный документ в электронном виде, должен содержать следующие обязательные реквизиты, позволяющие однозначно идентифицировать любой электронный документ (ЭД) в системе Банка России вне зависимости от включения или невключения ЭД в состав пакета ЭД:
- порядковый номер ЭД, уникальный для каждого участника системы в течение дня,
- дата составления ЭД,
- уникальный идентификатор составителя ЭД.

Правила обмена электронными документами устанавливают и дополнительные требования к расчетным документам в электронном виде в зависимости от вида расчетных операций.

Для проведения безналичных расчетов расчетный документ установленной формы должен быть представлен в соответствующий банк (как правило, тот, с которым у данного лица заключен договор банковского счета). Банки с использованием системы банковских счетов и межбанковских расчетов осуществляют перевод денежных средств со счета плательщика на счет получателя. При отсутствии средств на счете плательщика неоплаченные расчетные документы помещаются в особую картотеку, откуда они извлекаются в установленном порядке по мере поступления средств на счет.

Проведение безналичных расчетов осуществляется в установленные законом сроки (ст.849 ГК РФ, п.3.8 и др. Положения о безналичных расчетах). Осуществление банковских операций по расчетам производится во время установленного банковского дня.

Данный платежный инструмент в сделках, совершаемых с использованием сети Интернет, может использоваться в двух формах:

1) При расчетах между юридическими лицами по сделкам, заключенным с помощью Интернет. В этом случае порядок расчетов, как правило, ничем не отличается от порядка расчетов по обычным сделкам: стороны представляет в свои банки расчетные документы установленной формы, банки производят необходимые операции по списанию денежных средств со счета плательщика, доставлению и зачислению средств на счет получателя.

2) При расчетах граждан с юридическими лицами (чаще всего таким образом оплачиваются покупки, сделанные с использованием Интернет) граждане обычно осуществляют платеж без открытия счета. Денежные средства вносятся ими наличными и затем по банковской системе зачисляются на банковский счет получателя. В этом случае гражданину необходимо в отделении банка заполнить с соблюдением необходимых реквизитов соответствующие документы и внести необходимую сумму денег кассиру банка.

В последнее время многие отечественные и зарубежные банки стали внедрять так называемую систему Home banking , позволяющую лицам, имеющим счет либо вклад в данном банке, осуществлять управление платежами со счета на расстоянии при помощи телефонной связи либо компьютерных сетей. В этих системах, в частности, клиенту предоставляется возможность с использованием специальных средств авторизации (пароли, коды, электронные, в том числе цифровые, подписи, заверяемые банком) давать банку указания по перечислению средств со своего счета на указанные клиентом счета. Это избавляет клиентов от необходимости посещать отделения банка и позволяет им выдавать поручения в любое время, независимо от установленной данным банком продолжительности банковского дня. Однако все остальные операции осуществляются в порядке и в сроки, установленные в целом для безналичных расчетов.

Таким образом, безналичные расчеты с точки зрения их использования в качестве платежного инструмента в сети Интернет, характеризуются следующими признаками:

1) Для перевода денежных средств нет необходимости их непосредственной передачи; перевод осуществляется путем представления платежных документов установленной формы в банк или иную кредитную организацию. Следовательно, безналичные расчеты не ограничивают, как это происходит при использовании наличных денег, возможности сторон по исполнению сделки в зависимости от их территориальной удаленности.

2) Для осуществления перевода необходимо осуществить передачу документов определенной формы (расчетных документов) в определенном месте (отделении банка) в определенное время (банковский день). Место и время не всегда совпадают с нахождением плательщика, что влечет затягивание исполнения по сделке или даже отказ от нее. Впрочем, эта проблема преодолевается при использовании системы Home banking.

3) Осуществление расчетов производится в сроки, установленные законодательством и банковской практикой (несколько дней). Эти сроки приемлемы для обычных сделок, но могут оказаться фатальными для сделок, совершаемых с использованием сети Интернет, характеризующихся высокой скоростью оборота информации и иных товаров.

4) Привлечение банковской сети для проведения расчетов влечет удорожание стоимости расчетов, что делает невыгодным перевод небольших денежных сумм (т.н. "микроплатежи"), на которые приходится значительная часть совершаемых в Интернете сделок.

Платежные системы, использующие банковские карты

Данный платежный инструмент образуют кредитные системы, опирающиеся на использование кредитных карт для расчетов между участниками сделки с привлечением дополнительных мер безопасности (шифрование обмена сообщениями, цифровая подпись), среди них CyberCash, CheckFree, Open Market, First Virtual, а также стандарт SET предложенный для платежей в Интернете компаниями VISA и MasterCard. Эти системы требуют подтверждения кредитоспособности клиента или годности представленных платежных средств третьей стороной (банком-эмитентом или компанией-авторизатором) (Наиболее распространенная классификация электронных платежных систем приведена А. Демидовым (Демидов А. "Digital money - электронные деньги" // "Деньги" N3, 1997 г.). Все системы делятся на кредитные (использующие кредитные карты) и дебетовые (использующие цифровые наличные либо электронные чеки); анонимные (получатель средств не получает никакой информации о плательщике) и не анонимные (получатель средств узнает персональные данные плательщика)).

Основания и порядок эмиссии кредитными организациями банковских карт, правила осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованием банковских карт, устанавливаются Положением ЦБР от 9 апреля 1998 г. N 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" (Текст Положения опубликован в "Вестнике Банка России" от 15 апреля 1998 г. (Далее - Положение о банковских картах)).

Данное Положение определяет банковскую карту как средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. От иных средств, используемых в тех же целях, банковская карта отличается особым порядком проведения расчетов с ее использованием.

Карта предоставляется клиенту кредитной организацией-эмитентом на основании договора с последним. Карта предполагает наличие у клиента счета в данном банке, причем по одному счету может выдаваться несколько банковских карт. При совершении платежа с использованием банковской карты необходимо составление документов на бумажном носителе (слип, квитанция электронного терминала) и/или в электронной форме (документ из электронного журнала терминала или банкомата), а также иных документов (квитанция банкомата и пр.), предусмотренных банковскими правилами и/или договорами, заключенными между участниками расчетов. Положение о банковских картах предусматривает обязательные реквизиты этих документов. Документ, составленный с соблюдением установленных Положением требований, используется при осуществлении расчетов с использованием банковских карт в соответствии с правилами, предусмотренными действующим законодательством в отношении форм безналичных расчетов, т.е. имеет силу расчетного документа (при соблюдении требований относительно формы и реквизитов). Он представляется в банк плательщика (по обычным или электронным каналам связи) для авторизации (выдачи разрешения). При положительной авторизации банк плательщика проводит необходимые операции по списанию средств со счета плательщика и (в необходимых случаях) по совершению иных действий, связанных с доставкой средств на счет получателя.

От обычных безналичных расчетов расчеты с использованием банковских карт отличаются еще и присутствием в их цепочке двух субъектов - эквайрера и процессингового центра. Роль эквайрера выполняет кредитная организация, ведущая эквайринг, т.е. осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Эквайрер и эмитент банковских карт могут не совпадать. Процессинговым центром выступает юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов путем сбора, обработки и рассылки участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами. Роль процессингового центра очень важна в сложных международных системах банковских карт, когда необходимо обеспечить информацией о совершаемых по картам операциях различных субъектов, находящихся порой на значительном удалении друг от друга.

Возможность составления и передачи документов, составленных с помощью банковских карт, в электронном виде, наличие механизмов процессинга и эквайринга, позволяющих быстро поводить платежи в любое время в любой точке планеты, обусловило возможность использования банковских карт при платежах в Интернете.

Как проводятся платежи с использованием банковских карточек в Интернете? Упрощенно систему проводки можно описать так:

ПЛАТЕЖКА КЛИЕНТА -> EE ВЕРИФИКАЦИЯ -> КРЕДИТОВАНИЕ ПРОДАВЦА ЕГО БАНКОМ -> ВОЗВРАТ ПЛАТЕЖА БАНКОМ КЛИЕНТА. (Описание взято из статьи: Друк А. "Электронные деньги и безопасность". Статья опубликована на сайте www.emoney.ru).

В процессе платежа участвуют:

1) Покупатель - владелец карты, эмитированной банком, входящим в одну из мировых карточных платежных систем

2) Продавец - интернет-магазин, заключивший соглашение с платежной системой интернет о приеме запросов на авторизацию карт с целью платежа

3) Платежная система интернет - система, позволяющая накапливать запросы об авторизации от своих клиентов и передавать эти запросы на авторизацию в процессинговые центры традиционных (мировых) карточных платежных систем

4) Традиционная платежная система, поддерживающая базу данных обо всех держателях карт в ней и на основании этой информации разрешающая запросы об авторизации, поступающие от платежной системы интернет

5) Банки, входящие в традиционную платежную систему и платежную систему интернет, - они осуществляют перевод средств со счета плательщика на счет получателя на основании авторизации, проведенной процессинговым центром традиционной платежной системы.

Последовательность действий при этом выглядит следующим образом.

1) При покупке в интернет-магазине клиент заполняет форму (своего рода платежное поручение), где указывает свое имя, адрес, тип карточки (к какой из мировых карточных систем она принадлежит), срок ее действия и номер. Тем самым клиент дает согласие на списание средств со своего счета.

2) Сервер магазина пересылает ее в процессинговый центр банка, входящего в платежную систему интернет, а тот посылает запрос в процессинговый центр банка-эмитента карты для проверки действительности карт, соответствия имени и адреса, указанных в форме, имени и адресу владельца (авторизации).

3) Если эта проверка (авторизация) прошла удачно, банк-эмитент блокирует соответствующую сумму на счете владельца карты, а банк, входящий в платежную систему интернет, разрешает платеж и кредитует магазин на стоимость покупки.

4) Получив подтверждение авторизации (через платежную систему интернет) от своего банка, продавец исполняет сделку.

5) Банк, входящий в платежную систему интернет, выставляет требование, сформированное на основе полученной от продавца (а тем - от покупателя) информации, в банк-эмитент для получения платежа, а банк-эмитент списывает соответствующую сумму со счета владельца карты. Это самая интересная с правовой точки зрения процедура. В банк-эмитент не поступало ни платежного поручения, подписанного клиентом, ни (подписанного клиентом) акцепта выставленного банком платежной системы интернет требования. Что же является основанием для списания денег со счета? Можно предположить, что, предоставляя информацию о своей карте, клиент и дает такое согласие: необходимым условием платежа является авторизация, необходимым условием авторизации является предоставление информации о карте. Всякий, у кого есть информация о карте, предполагается владельцем карты, пока не установлено иное. (Шаткость этой юридической конструкции очевидна. Однако есть и механизм защиты прав клиентов: они могут отказаться от платежа (т.н. charge back и reversal). В этом случае потеря перекладывается на банки платежных систем, которые распределяют риски этого события между своими клиентами).

На всю операцию уходит меньше минуты. Вся информация передается с помощью шифрованных протоколов и иных криптографических средств.

Внутри этой схемы возможно несколько способов функционального разграничения, в зависимости от того, через какое количество посредников проходит платежка от продавца к банку продавца. При этом по-разному могут распределяться риски, связанные с неплатежами по картам и мошенничествами с использованием карт (О технических подробностях осуществления подобного разграничения см.: Обзор расчётов с использованием пластиковых карт в сети Интернет, предоставленный изданием eFinansist. Обзор опубликован на сайте www.emoney.ru).

В любом случае условием для использования банковских карт при расчетах по сделкам в Интернете является наличие организационного механизма "сотрудничества" интернет-магазина с банками, осуществляющими эквайринг по банковским картам. Это "сотрудничество" и осуществляют платежные системы интернет. Их создание обусловлено,

во-первых, существованием множества традиционных платежных систем (должна быть возможность авторизовать карту в любой из них),

во-вторых, необходимостью преобразования информации, получаемой от клиентов в Интернете, в информацию, соответствующую стандартам традиционных платежных систем,

в-третьих, потребностью проведения платежей по функциональному (в связи с деятельностью именно в Интернете), а не по родовому признаку: характер распределения рисков неоплаты товара клиентом либо злоупотреблений продавцов здесь иной. Следовательно, необходимо и иное управление этими рисками.

Таким образом, платежная система интернет является своеобразным шлюзом между интернет-коммерцией и традиционными банковскими сферами.

Все это обеспечивает быстроту перевода, возможность проведения его в любое время в любой точке земного шара, так как процессинговые центры работают круглосуточно, и отправить им запрос на авторизацию можно с любого компьютера сети Интернет. Разумеется, эти качества делают использование банковских карт очень удобным для целей электронной коммерции.

Но все-таки этот инструмент обладает и рядом недостатков.

Во-первых, еще очень велик процент мошенничеств с использованием банковских карт, что свидетельствует о недостаточности выработанных технических мер защиты.

Во-вторых, сам механизм оплаты с помощью банковских карт через Интернет таит в себе много слабых мест:
при оплате картой через Интернет не происходит непосредственного предъявления карты, на чем изначально основывался механизм платежей с их использованием. Оплата производится на основе информации о карте, которую предоставляет покупатель.
следовательно, возможность воспользоваться картой уже не связана с непосредственным обладанием самой картой.
информация о карте предоставляется интернет-магазину как раз в том объеме, который необходим и достаточен для оплаты при помощи карты: никто не в состоянии гарантировать, что магазин не воспользуется этой возможностью для списания денежных средств в свою пользу без всяких к тому оснований.

В-третьих, необходимость передачи персональных данных для авторизации может быть использована магазинами для так называемой адресной рекламы, которая является очень назойливой. Кроме того, базы персональных данных клиентов магазина могут быть куплены или украдены совершенно посторонними лицами, что также нежелательно.

В-четвертых, банковские карты не позволяют проводить микроплатежи (обычно менее 1-2 долларов США), что связано с довольно большими расходами на совершение каждой расчетной операции в платежной системе: они невыгодны держателям платежных систем. К тому же, низкий уровень защищенности средств владельца карты при использовании ее для платежей через Интернет не позволяет рисковать всеми средствами на карте ради необходимости уплатить несколько центов. Между тем, микроплатежи составляют, как уже отмечалось выше, значительную часть всех платежей с использованием Интернет.

В-пятых, в нашей стране банковские карты, которые можно использовать для платежей в Интернете, еще не получили широкого распространения. А стало быть, они не могут претендовать на статус универсального платежного инструмента.

Часть недостатков банковских карт, связанных с низким уровнем безопасности их использования, позволяет устранить технология, основанная на так называемом протоколе SET. Использование SET подразумевает, что и клиент, и "продавец" должны будут предварительно получить сертификат электронной цифровой подписи перед тем, как начинать делать покупки в Интернете. Такой сертификат, основанный на методах шифрования с открытым ключом (электронной цифровой подписи), исключает возможность афер, так как и покупатель, и продавец должны представить свой цифровой сертификат с цифровой же подписью уполномоченного учреждения (банка).

Кроме того, SET позволяет проводить авторизацию, обеспечивая механизм передачи номера карты и иной персональной информации для проверки непосредственно эмитенту, минуя промежуточные звенья: магазин, платежную систему Интернет. Это означает, что
продавцы защищены от покупок с помощью неавторизованной платежной карточки и от отказа от покупки;
банки защищены от неавторизованных покупок;
клиенты не пострадают от перехвата номера кредитки и иных персональных данных и от покупки у несуществующих продавцов (Подробнее о технологии и преимуществах протокола SET см.: Ездаков А., Самушкова А. "Организация расчетов через Internet". Статья опубликована на сайте www.emoney.ru).

Однако использование данного протокола,
во-первых, значительно усложняет сам механизм проведения расчетов с использованием банковских карт (клиенту необходимо получать сертификат электронной цифровой подписи, иногда устанавливать дополнительное программное обеспечение),
во-вторых, не решает проблему микроплатежей; наоборот, из-за усложнения системы операции становятся более дорогими, и порог минимального платежа поднимается,
в-третьих, не позволяет преодолеть низкий уровень распространенности банковских карт у населения: для того чтобы воспользоваться банковской картой, нужно ее иметь. Если карты есть лишь у немногих, должна быть предусмотрена альтернатива, позволяющая осуществлять платежи по сделкам в Интернет тем, у кого этих карт нет.

Электронные деньги

Электронные деньги (другой используемый термин - цифровые наличные) относятся к дебетовым платежным системам, основанным (в отличие от предыдущего рассмотренного инструмента) на анонимности плательщиков.

Термин "деньги", "наличные", используемый в понятии, условен: в виде материальных банкнот либо монет электронные деньги не существуют. Они выступают в двух возможных видах:

1) цифровые наличные, хранящиеся на смарт-картах (платежная система Mondex), т.е. на небольших по размеру запоминающих устройствах (не больше обычной банковской карты), на которых можно при необходимости записать какую-либо информацию (в данном случае - о количестве денежных средств) и впоследствии считать ее;

2) цифровые наличные, хранящиеся в специальных областях данных на жестком диске компьютера (платежные системы Digicash, Netcash, CyberCash)

По мнению некоторых экспертов, существует большая вероятность того, что со временем эти два вида (схожие в большинстве своих признаков) сольются в один (О разновидностях и технологии использования электронных денег см.: Демидов А. Указ. соч.)

Механизм использования этого платежного инструмента довольно прост.

1) Покупатель и продавец (плательщик и получатель по сделке) должны открыть счет в банке, входящем в платежную систему. Зачисление денежных средств на этот счет может производиться любым образом (внесением наличных, переводом и т.д.).

2) На компьютерах плательщика и получателя устанавливается специальное программное обеспечение - кошелек, позволяющее создавать необходимые платежные документы (сами электронные деньги), обеспечивать их целостность и уникальность при хранении и передаче. Основа кошелька - сертифицированный банком механизм создания электронной цифровой подписи (ЭЦП).

3) Покупатель использует средства на своем счету для покупки у банка электронных денег. Эта операция включает в себя несколько стадий.

а) Покупатель с помощью кошелька генерирует купюры-числа. Механизм кошелька позволяет обеспечить уникальность числа купюры в системе электронных денег.

б) Все сгенерированные покупателем купюры (соответствующие по номиналу определенной сумме денежных средств на счете покупателя) объединяются в так называемый "цифровой конверт", подписываемый ЭЦП покупателя. Технология цифрового конверта необходима для создания анонимности конкретных документов-чисел: банк, получая купюры в "конверте", подписывает их своей ЭЦП, не узнавая конкретных чисел купюр.

в) Купюры в "конверте" возвращаются покупателю, который уничтожает конверт и помещает сформированные купюры в свой кошелек. Таким образом, номера купюр известны только их непосредственному обладателю; любой, в том числе сам банк, может проверить подлинность своих купюр на основе ЭЦП банка; покупатель может идентифицировать себя как владельца купюр, назвав их числа (являющиеся уникальными).

1) При покупке в интернет-магазине покупатель пересылает купюры из своего кошелька в кошелек интернет-магазина.

2) Интернет-магазин предъявляет купюры банку, который зачисляет соответствующую сумму на банковский счет магазина, погашая тем самым предъявленные ему купюры.

3) Неиспользованные покупателем купюры могут быть предъявлены банку, который погасит их и зачислит соответствующую сумму на счет покупателя.

Фактически данный механизм можно свести к схеме "передача денег банку под расписку -> передача расписки покупателем продавцу в счет оплаты по сделке -> предъявление расписки банку и получение средств". Усложняет механизм, во-первых, обеспечение уникальности расписки, во-вторых, обеспечение анонимности покупателя при использовании купюр. То и другое обеспечивают механизмы шифрования с открытым ключом, положенные в основу ЭЦП. Современный уровень развития этой технологии обеспечивает достаточную надежность ее использования из-за неадекватности необходимых на взлом затрат денег и времени уровню обращения электронных денег (сравнительно небольшим размерам платежей и быстроте их проведения).

Механизм использования электронных денег очень похож на механизм обращения денежных ценных бумаг на предъявителя (например, чеков). Отличия обусловлены в основном формой фиксации закрепляемых ими имущественных прав: чек как ценная бумага неразрывно связан с материальным бумажным носителем, осуществление закрепляемого им права возможно только при предъявлении самого носителя-документа. Чеки и иные ценные бумаги на предъявителя в бездокументарной форме выпускаться не могут (п.1 ст.149 ГК РФ). Следовательно, применять положения законодательства о ценных бумагах и, в частности, чеках, к обороту электронных денег невозможно (Можно указать еще на одно отличие электронных денег от чека: чек подписывается только чекодателем, в то время как электронные деньги подписываются самим банком и потом только передаются клиенту. В этом плане электронные деньги ближе всего к банкнотам, выпускаемым частными банками (что имело место ранее). (О банкнотах см.: Ефимова Л.Г. "Банковские сделки: право и практика". М., 2001. Стр.183)).

Однако это не значит, что использование электронных денег никак не регулируется законодательством. Электронные деньги, в общем-то, опосредуют весьма традиционные для гражданского оборота отношения:

Во-первых, отношения между банком и клиентом при покупке электронных купюр у банка. Эти отношения уже не охватываются заключенным договором банковского счета, так как в рамках данного договора банку можно только давать указания о перечислении средств со счета (что производится в рамках рассмотренной выше системы Home banking). На основании такого распоряжения клиента происходит перечисление средств с его счета в пользу платежной системы в счет выдачи электронных купюр. Тем самым клиент ссужает деньги платежной системе, а та в подтверждении этого выдает подписанный ЭЦП банка документ - электронную купюру. Эта купюра уже никак не связана с договором банковского счета и удостоверяет только безусловное обязательство банка зачислить деньги на счет предъявившего эту купюру. Модель совпадает в своих основных признаках с моделью договора займа.

Некоторые специфические аспекты, впрочем, незначительные, обусловлены также формой сделки. Пункт 2 статьи 808 ГК РФ предусматривает, что в подтверждение договора займа заемщиком может быть выдана расписка или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной суммы. При использовании электронных денег таким документом является купюра (электронный документ), подписанная ЭЦП банка. Такой документ будет иметь юридическую силу при одновременном соблюдении следующих условий:
он подписан лицом, совершающим сделку,
сертификат ключа подписи, относящийся к электронной цифровой подписи на этом электронном документе, не утратил силу (действует) на момент проверки или на момент подписания электронного документа при наличии доказательств, определяющих момент подписания;
подтверждена подлинность электронной цифровой подписи в электронном документе;
электронная цифровая подпись используется в соответствии со сведениями, указанными в сертификате ключа подписи (Федеральный закон от 10 января 2002 г. N 1-ФЗ "Об электронной цифровой подписи" // РГ от 12 января 2002 г. N 6. (Далее - Закон об ЭЦП)).

Все эти требования выполняются в платежной системе, использующей электронные деньги, а следовательно, после принятия Закона об ЭЦП нет никаких законодательных препятствий против использования электронных документов (в данном случае - купюр) для оформления рассмотренных выше отношений.

Также необходимо отметить, что при использовании электронных денег не применяется установленный абзацем 2 пункта 1 статьи 810 ГК РФ тридцатидневный срок возврата предмета займа после предъявления требования о возврате (представления электронной купюры). Это устанавливается в договоре с платежной системой и правилами самой платежной системы, а кроме того, явствует из существа обязательства.

Во-вторых, отношения по передаче купюр при оплате. Здесь опять же уместна аналогия с наличными деньгами или ценными бумагами: право из документа передается передачей самого документа. Однако специфика электронного документа состоит в том, что можно передать документ другому лицу и в то же время оставить его у себя (электронный документ, в отличие от обычного, не уникален). Эту проблему удалось решить на технологическом уровне разработчикам платежных систем: скопировать купюру невозможно, она существует в единственном экземпляре и переходит от плательщика получателю. Однако это все-таки не дает возможности применять к обороту электронных денег ни нормы о вещах (электронные деньги - не вещи), ни нормы о ценных бумагах (по той же причине), ни нормы о бездокументарных ценных бумагах (электронные деньги не могут быть признаны, как было показано выше, бездокументарными ценными бумагами).

Следовательно, необходимо руководствоваться общими нормами ГК РФ об уступке прав - цессии (гл.24 ГК РФ). Согласно ст.382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Не допускается цессия регрессных требований и прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью. Следовательно, имущественное требование к банку, удостоверенное электронной купюрой, может быть передано в порядке цессии.

Согласно пункту 1 ст.389 ГК РФ, уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме. Поскольку сам заем был заключен, как было показано выше, в письменной форме, уступка права по нему также должна быть совершена в письменной форме. Направление плательщиком документа, подписанного ЭЦП, получателю следует признать соблюдением предписанной законом письменной формы сделки с учетом того, что пересылка купюры плательщиком получателю означает отказ плательщика от самостоятельного предъявления требования к банку.

Можно сделать вывод о том, что если обычные наличные деньги наиболее приспособлены для оборота в обычном (неэлектронном) торговом обороте, то деньги электронные наилучшим образом приспособлены именно для электронного оборота. Это обуславливается наличием у них следующих качеств:
1) повышенная оборотоспособность: осуществление платежа осуществляется путем пересылки одного электронного документа. Нет необходимости привлекать третьих лиц (банк, авторизационные либо процессинговые центры), проводить сложные процедуры проверки либо передавать предметы. Это серьезно повышает скорость платежей, что важно для электронной коммерции.
2) анонимность плательщика: продавец не может установить личность или хотя бы некоторые персональные данные покупателя, платежная система не может проследить направления расходования средств своими клиентами. Это довольно важно в розничной интернет-торговле, так как раскрытие информации о клиентах магазина, как минимум, влечет надоедливый сервис с его стороны. Кроме того, анонимность плательщиков уменьшает риск "взлома" платежа, так как сам платеж очень трудно идентифицировать в потоке остальной информации.
3) сравнительно высокий уровень безопасности осуществления платежей, так как они не связаны ни с каким "внешними" по отношению к системе факторами - банковскими картами, авторизационными центрами карточных платежных систем, платежной документацией банков. Все механизмы платежа однородны и защищены с помощью новейших средств криптографии что позволило создать цепочку платежей без слабых звеньев, которые могли бы служить целями атаки.
4) возможность осуществления микроплатежей. Стоимость транзакции довольно низка и по мере развития этого платежного инструмента неуклонно снижается дальше, что делает выгодными для платежных систем проводить платежи размером менее одного доллара США.

Однако электронные деньги в настоящий момент еще не стали основным платежным инструментом в Интернете. Это обусловливается следующими факторами:

1) для использования электронных денег при расчетах необходимо, чтобы и покупатель, и продавец были подключены к одной платежной системе, основанной на электронных деньгах. Интернет-магазины в большинстве своем поддерживают возможность осуществления платежей с помощью электронных денег, некоторые даже поддерживают несколько их видов. Однако среди покупателей процент имеющих счета в платежных системах, основанных на электронных деньгах, еще очень низок, и даже в США не превышает 7-8%. Если нет покупателей с электронными деньгами, то не будет и сделок, оплаченных такими деньгами.

2) электронные деньги не существуют сами по себе (как обычные деньги). Они приобретаются клиентами постольку, поскольку у последних есть средства на счетах в банке платежной системы. Но счет в банке тем или иным образом должен пополняться. А это приводит к той же проблеме, которая препятствует распространению среди граждан безналичных расчетов и основанных на них систем Home banking.

Получается, что электронные наличные хороши в электронном мире, но они не приспособлены к реалиям мира за пределами Сети. Пока этот барьер не будет преодолен, "система останется высокотехнологичной игрушкой ограниченного круга энтузиастов" (Достов В. "Электронные наличные как субъект законодательства". Цит. по: "Правовые аспекты использования интернет-технологий / под ред. А.С. Кемрадж, Д.В. Головерова. М., 2002. Стр. 135-136.)

Вопросы использования платежных инструментов в сети Интернет

Рассмотренные выше платежные инструменты, используемые в сети Интернет, весьма разнообразны и неоднородны. Также неоднородны и сферы возможного их использования. Можно предположить, что удобство использования платежных инструментов зависит, в том числе, и от сферы их использования.

Выше были рассмотрены основные характеристики, влияющие на удобство использования того или иного платежного инструмента - безопасность, стоимость и оборотоспособность. Однако рассматривались они по большей части абстрактно, безотносительно характера сделок, элементом которых они могли быть. Поэтому на основе анализа, проведенного выше, не удалось выстроить систему приоритетов. Целью настоящей главы является проведение сопоставительного анализа различных платежных инструментов применительно к существующим сферам отношений, где используется сеть Интернет.

Для целей настоящего исследования можно выделить следующие сферы отношений с использованием Интернет, где могут применяться платежные инструменты:

1) Розничная электронная торговля. К ней относятся интернет-магазины класса business-to-customer (b2c, предприниматель-потребитель), а также некоторые организации, предлагающие услуги, предназначенные преимущественно для граждан-потребителей (автогражданское страхование и т.п.). Товарами в этой торговле по преимуществу являются материальные предметы, а услуги обычно оказываются потребителю лично или каким-либо образом требуют личного контакта с потребителем.

2) Электронные аукционы и иные "межпотребительские" ресурсы, где обе стороны - непрофессионалы, а товаром может быть что угодно, однако обычно в их роли все-таки выступают материальные предметы (можно назвать это customer-to-customer, c2c).

3) Сектор информационных технологий ("ИТ"). Специфика этого сектора определяется товаром - информацией либо программным обеспечением. Сторонами обычно являются профессионалы - физические лица либо организации, занимающиеся подбором и систематизацией коммерческой информации, написанием программного обеспечения в целом либо так называемого "программного кода".

4) Оптовая торговля между юридическими лицами и гражданами-предпринимателями (сектор business-to-business, b2c). К ней относятся разного рода торговые площадки, "биржи", где создается база поставщиков и покупателей для удобного поиска нужного контрагента и заключения с ним договора, а также иные ресурсы, предназначенные для предпринимателей (разработка программного обеспечения интернет-магазинов, платежных систем и так далее).

5) Отношения между гражданами (а также, впрочем, и иными участниками сети Интернет) и государственными органами, службами ЖКХ, иными подобными организациями. В основном они сводятся к оплате коммунальных услуг и обязательных платежей.

В самом общем виде сопоставление можно привести к следующей таблице:

 

	Розничная торговля	Электронные аукционы	ИТ-сектор	Оптовая торговля	Обязательные платежи
Наличные деньги	Скорее удобны	Скорее удобны	Неудобны	Неудобны
Безналичные расчеты	Скорее неудобны	Неудобны	Скорее удобны	Удобны	Удобен Home banking
Банковские карты	Удобны	Неудобны	Скорее неудобны	Неудобны	Удобны
Электронные деньги	Удобны	Скорее удобны	Удобны	Скорее удобны	Удобны

Розничная электронная торговля ориентирована на потребителя: все то, что удобно для потребителя, будет в ней использоваться. В силу этого она наиболее универсальна с точки зрения используемых в ней платежных инструментов. Однако следует обратить внимание на следующую зависимость: более традиционные платежные инструменты менее приемлемы для использования в этой области, причем в первую очередь - для покупателей. Это можно объяснить тем, что все-таки коммерция - электронная, а стало быть, приспособление ее к характеристикам традиционных инструментов зачастую лишает ее присущих ей достоинств. Следует предположить, что по мере развития более технологичных средств оплаты, и в первую очередь, электронных денег, применение наличных и безналичных денежных расчетов будет резко сужаться.

Электронные аукционы и иные отношения, входящие в сектор c2c, очень зависят от характера продаваемых в них товаров, а также степени их распространенности среди населения. Если товар - материальные предметы, а сделки каждый конкретный гражданин совершает редко, то вполне удобными представляются наличные деньги: их можно передать при вручении товара либо послать товар по почте наложенным платежом. Однако когда сделки совершаются часто, а товары носят нематериальный характер, сфера применения наличных денег и безналичных расчетов резко сужается. Использование банковских карт здесь почти невозможно, так как хотя бы одна из сторон для этого должна быть подключена к платежной системе, а вот электронные деньги представляются удобными для обеих сторон: их можно в короткое время перевести из кошелька покупателя в кошелек продавца, оплатив тем самым покупку. Но для этого необходимо, чтобы обе стороны имели возможность использовать электронные деньги, то есть были подключены к соответствующей платежной системе.

В ИТ-секторе материальных товаров нет, а стороны часто не имеют никакой возможности встретиться друг с другом из-за удаленности их друг от друга. Использование банковских карт опять же возможно, только если одна из сторон подключена к платежной системе. Следовательно, остаются два удобных инструмента - безналичные расчеты и электронные деньги. Безналичные расчеты широко используются в том случае, если обе стороны - юридические лица либо граждане-предприниматели. Впрочем, в силу долговременного характера отношений в этом секторе, безналичные расчеты вполне могут использоваться и гражданами, тем более, если применяется система Home banking. Применения электронных денег возможно, однако опять же требуется, чтобы обе стороны были подключены к соответствующей платежной системе. Впрочем, из-за того, что в этом секторе очень важна скорость оборота, электронные деньги, а также системы электронного управления счетами получают все большее распространение.

Сектор b2b в целом практически не имеет специфики по сравнению с обычной (без использования Интернет) коммерческой деятельностью предпринимателей и юридических лиц. Следовательно, здесь, как и в обычном предпринимательском обороте, почти 100% платежей осуществляется путем безналичных расчетов. Вполне возможно и использование электронных денег, однако они не дают почти никаких преимуществ по сравнению с безналичными расчетами (скорость здесь не так важна), а следовательно, их широкое распространение в этом секторе - не дело ближайшего будущего.

При внесении обязательных платежей и оплате коммунальных услуг удобны те инструменты, которыми можно пользоваться, "не выходя из дома", т.е. без необходимости посещения отделений банка либо пунктов приема платежей. Такими инструментами являются электронные деньги, банковские карты, а также безналичные расчеты, осуществляемые с помощью Home banking. Последний представляется наиболее удобным, так как платежи государственным органам и коммунальным службам осуществляются путем зачисления безналичных денежных средств на их счет. Кроме того, можно задать периодичность внесения платежей, что особенно удобно для оплаты коммунальных услуг - в этом случае они будут оплачиваться автоматически при наличии средств на счете. Впрочем, в настоящее время ни один государственный орган или коммунальная служба и не принимают оплату с использованием банковских карт либо электронными деньгами: оплатить их услуги этими платежными инструментами можно только через посредника - платежную систему.

Таким образом, ни один из существующих платежных инструментов, кроме, может быть, электронных денег, не является универсальным, и может применяться только в некоторых сферах отношений с использованием Интернет. Электронные деньги потенциально могут стать таким инструментом, однако сейчас этому мешает низкая их распространенность среди пользователей Интернет и отсутствие интеграции с другими сферами торговых отношений (не электронными). Остальные инструменты появились еще до появления Интернета и нашли свое применение в традиционном обороте. Это стало основой для их использования в Сети, но это же и ограничило их применение: они конструктивно не приспособлены для использования в электронном обороте. В случае с электронными деньгами ситуация обратная: они появились после появления Интернета и специально предназначены для использования в электронном обороте, но их неприменимость в обороте традиционном мешает их распространению.

Возможный выход - в интеграции электронных денег в традиционный торговый оборот, как это происходит, например, при использовании т.н. смарт-карт, т.е. носителей, содержащих информацию о количестве денег на них. Их можно использовать и как обычные банковские карты, и для платежей электронными деньгами через Интернет.

Впрочем, процессы интеграции технологической не должны отрываться от интеграции социально-правовой: появление универсального платежного инструмента возможно только в том случае, если та или иная технология будет признана людьми и найдет свое отражение в нормативных правовых актах. Без этого она так и останется технологией.